В то время как некоторые корни политики андеррайтинга растут непосредственно из принятой в компании стратегии андеррайтинга (например, виды страхования, которые компания решила развивать, и максимальные размеры собственного удержания по этим видам), другие составные части необходимо исследовать, тестировать, отбирать и уточнять. Таким образом достигают и корпоративных целей, и удовлетворения требований клиентов.

Про стратегию андеррайтинга будет написана отдельная серия статей, в то время как эту тему будем освещать за семь подходов. Мы рассмотрим:

• оценку рисков путем их классификации и категоризации;
• критерии первичного акцепта рисков и пролонгаций;
• улучшение рисков и контроль над ними;
• создание страхового покрытия и различных условий;
• менеджмент страхового портфеля;
• схематический андеррайтинг.

Начнем же мы, однако, с обсуждения роли андеррайтера в мониторинге и изменении политики и практики андеррайтинга.

Менеджмент изменений.

Прогнозирование, создание и обработка изменений политики андеррайтинга путем внесения в нее нужных корректировок – это основная обязанность всех андеррайтеров среднего звена. Возможность осуществлять подобные вещи основывается непосредственно на профессиональном опыте.

Цели компаний меняются, желания клиентов тоже – политика андеррайтинга должна отображать в себе эти изменения. Корректировка политики андеррайтинга может быть необходима, потому что:

• страхователи и / или брокеры начали запрашивать другие варианты покрытия;
• нужно реагировать на новые требования перестраховщиков или обновленное законодательство;
• уровень убыточности по компании раз за разом оказывается хуже, чем хотелось бы;
• возникли возможности по использованию новых технологий или же появился новый потенциальный источник премий.

Андеррайтер должен тщательно исследовать причины, найти возможные решения и оценить последствия. Любая новая версия политики андеррайтинга должна вписываться в текущую стратегию андеррайтинга и избегать конфликтов с другими существующими стратегиями компании (например, маркетинга или продаж).

Ключевыми соучастниками обсуждений новой версии политики будут коллеги из урегулирования, сюрвейеры (риск-инженеры, у всех по разному) и актуарии; у них есть доступ к важной, актуальной информации, а любые изменения могут напрямую повлиять на их работу.

Помимо исследований, размышлений, коопераций с коллегами и творческого подхода, выбор лучшего варианта среди всех, по-хорошему, должен производится и с учетом финансовых расчетов. Они должны касаться прогнозируемых денежных сумм, таких как: общий размер премий, выплат и подверженности убытку, а также оценку операционных рисков, связанных с каждым из вариантов. Поиск данных, относящихся к рассматриваемому вопросу, и их надлежащее использование, как правило, представляет значительную проблему.

Во многих случаях необходимые данные, с помощью которых можно прогнозировать влияние изменений, могут быть недоступны или скудны и с изъянами. Исторические данные могут быть плохого качества, например, из-за невозможности их сбора, плохих стандартов ввода, использования бордеро (отсрочка в получении данных) и ограничений, налагаемых устаревшими компьютерными программами и системами. Несмотря на усилия, предпринимаемые страховыми компаниями в последние годы для улучшения качества своих данных и доступа к управленческой информации (все это необходимо, например, для удовлетворения требований Solvency II), поиск необходимых данных, с помощью которых можно спрогнозировать результат еще не сделанных корректировок, все еще представляет собой большой вызов.

Однако, несмотря на всю сложность, потенциальное влияние изменений все равно нужно пробовать предугадать, даже если все убеждены в том, что «сделать так будет правильно». Актуарии или финансовые аналитики (у всех по-разному, в особенности в маленьких компаниях) могут помочь смоделировать потенциальное воздействие изменений, чтобы определить, как выбранный вариант должен отражаться в финансовых планах или бюджетах. Также, должен быть согласован процесс мониторинга этих воздействий (мы обсудим планирование и мониторинг более детально в будущих статьях).

Это все, конечно, идеальный сценарий. Но главная мысль тут – лучше сделать хоть как-нибудь, чем не сделать ничего. В конце концов, нам за это платят зарплату.

Эффективная реализация.

Каждая корректура политики андеррайтинга должна сопровождаться предоставлением управленческой информации и данных по портфелю, чтобы у андеррайтеров была возможность зафиксировать и оценить в последствии разницу между желаемым и действительным.

Стратегия андеррайтинга может быть четкой и ясной, а политика андеррайтинга продуманной до мелочей, но, если практика андеррайтинга не соответствует требованиям политики, деятельность страховщика будет существенно подорвана, поскольку высшее руководство не будет владеть ситуацией. Не имеет смысла разрабатывать изменения в политике андеррайтинга без тщательного продумывания путей ее осуществления и последующего контроля.

Страхователи (новые и существующие), брокеры, андеррайтеры, продавцы, урегулирование – на все эти стороны изменения могут повлиять совершенно по-разному. Что можно и нужно сделать, чтобы заранее донести этим людям всю суть и смысл изменений?

Политика андеррайтинга страховщика должна быть максимально четкой, чтобы поддерживать эффективное управление и эффективную деятельность и, следовательно, успешный и устойчивый бизнес. Необходимо также приложить все усилия для документирования изменений в политике андеррайтинга.

Результат пересмотра какого-либо аспекта страхового покрытия или, к примеру, изменение категорий риск-профиля, проявится только через несколько лет после внедрения изменений. К этому времени авторы и критики изменений могут сменить работу либо же забыть важные подробности. Могут быть безвозвратно утеряны важные знания про:

• Внутренние процессы (Был ли адекватно составлен прогноз про влияние изменений? Можно ли улучшить процесс прогнозирования?);
• Конкурентное преимущество (Если изменения принесли пользу, стоит ли продолжать в том же направлении? Или же, если изменения оказались гораздо менее полезными, чем ожидалось, почему так произошло?);
• Использование исторических данных (Какую роль сыграла корректировка политики андеррайтинга в изменении картины убытков или структуры бизнеса?).

Смотри, куда прыгаешь.

Если Вы только недавно стали руководителем отдела или управления андеррайтинга в своей компании (т.е. менеджером среднего звена) – будьте внимательны и осторожны. Вам нельзя в своих решениях обходиться без информации о том, что было сделано в прошлом. Узнавая больше о различных стратегиях компании, Вы будете постоянно соотносить свои имеющиеся знания про политику андеррайтинга со стратегией андеррайтинга, а также развивать понимание других существующих стратегий. Задайтесь вопросом – хорошо ли политика андеррайтинга отражает принятую стратегию андеррайтинга или же видны очевидные несоответствия? Продолжайте задавать себе вопросы, и, когда возникнут пробелы в понимании чего-либо (которые нужно заполнить), не удивляйтесь, если обнаружится, что эти же пробелы присутствуют в умах всех остальных. Иные взгляды коллег из других отделов компании, а также мнение посредников и клиентов, значительно улучшат Ваше понимание и способность разрабатывать и реализовывать успешные инициативы в области андеррайтинга.